Livsforsikring: Primære vs. kontingente modtagere – hvordan det virker

Når du køber livsforsikring, skal du navngive én eller flere modtagere (beneficiaries) – dem der får pengene, når du dør. Der er to kategorier, og forskellen er afgørende.

Primær modtager (Primary Beneficiary)

• Først i rækkefølge til at modtage dødsfordelen.
• Du kan navngive flere – og bestemme procentfordeling (fx 50/50 til to børn).
• Typiske valg: Ægtefælle, børn, forældre, søskende, velgørenhed, trust.

Kontingent / sekundær modtager (Contingent Beneficiary)

• Træder i kraft kun hvis alle primære modtagere er afdøde eller ikke kan findes.
• Sikkerhedsnet: Undgår at pengene falder til boen (dødsboet) – som gør processen langsommere og dyrere (nachlassgang).

Vigtige regler

• Mindreårige børn: NY Life og andre advarer stærkt imod at navngive børn <18 år direkte. Opret i stedet en trust til børn som modtager – trustee administrerer midlerne til barnets bedste.
• Flere primære modtagere: Specificer hvad der sker, hvis en dør før dig: Skal deres andel gå til de overlevede primære modtagere? Eller til deres arvinger (per stirpes)?
• Opdater jævnligt: Ved ægteskab, skilsmisse, dødsfald i familien, fødsel af børn, jobskifte (key person insurance).

Nøgleperson-forsikring (Key Person Insurance)

• Virksomheden køber livsforsikring på en kritisk medarbejder.
• Virksomheden er ejer og modtager.
• Dækker tab af viden, relationer, indtjeningsevne.
• Opdateres hvis nøglemedarbejder forlader virksomheden.

Checkliste

1. Navngiv primær(er) + procenter.
2. Navngiv kontingent(er).
3. Undgå mindreårige direkte – brug trust.
4. Specificer per stirpes / per capita ved flere primære.
5. Gennemgå årligt / ved livshændelser.