Dødelighedstabeller: Hvordan livsforsikringsselskaber beregner din præmie

Dødelighedstabeller (mortality tables) er livsforsikringernes mest centrale værktøj. De viser sandsynligheden for død for en given befolkningsgruppe inden for en given tidsramme – baseret på alder og køn.

Hvordan de ser ud

• Rækker = alder (typisk 0–100 år).
• Kolonner = køn (mand/kvinde).
• Værdi = dødsfald pr. 1.000 levende i den aldersgruppe (qx).
• Fra tabellen afledes forventet levealder for hver alder.

Eksempler (SSA 2005-tabel)

• Nyfødt dreng: < 0,005% risiko for at dø i år → forventet levealder ~75 år.
• 119-årig mand: >90% risiko for at dø i år → forventet levealder ~6 måneder.

Brug i præmieberegning

Selskabet skal indsamle nok præmier + investeringsafkast til at dække fremtidige udbetalinger. Tabellen bestemmer "prisen" på risikoen for hver alder/køn-kombination.

Begrænsninger & forbehold

• Grupper, ikke individer: Tabeller er præcise for store grupper – ikke for den enkelte.
• Flere variabler: Rygning, sundhed, erhverv, genetik, livsstil indgår i risikovurdering (underwriting) – ikke kun alder/køn.
• Bias: Alle matematiske modeller har antagelser. Spørg din agent: Hvilken tabel bruges? Er den opdateret? Er mine risikofaktorer justeret for?

Anvendelse uden for forsikring

Social Security Administration bruger lignende tabeller til at beregne livslang ydelse og aktuariske projectioner.