Livrente vs. livsforsikring: Hvad er forskellen – og hvad passer til dig?

Begge er forsikringsprodukter, men de løser modsatte problemer. Nøglen: hvornår betales der ud?

Livrente (Annuity) – indkomst mens du lever

• Formål: Sikre løbende indkomst (typisk pension).
• Udbetaling: Månedlig/kvartalsvis/årligt – så længe du lever (eller fast periode: 10/25 år).
• Typer:
  • Immediate: Betal lump sum → få indkomst straks (din egen pension).
  • Deferred: Indbetal over tid → modtag indkomst senere. Ofte med dødsfordel til arvinger.
  • Fixed / Variable / Indexed (aktieindekseret).
• Gebyrer: Starter- og årlige gebyrer (især deferred).
• Skat: Del af udbetaling skattepligtig som ordinær indkomst. Vækst skjudes op (tax-deferred).

Livsforsikring – beskyttelse til dine efterladte

• Formål: Finansiel sikkerhed til pårørende ved din død.
• Udbetaling: En gang (lump sum) til modtager(er) ved dødsfald.
• Typer:
  • Termliv: Dækning i fast periode (5/10/20/30 år). Ingen værdi efter udløb.
  • Helt liv (Whole Life): Livslang dækning + kontantværdiopsparing. Præmie betalt år for år eller engang (single premium).
• Skat: Dødsfordel = skattefri for modtager. Præmier betalt med efter-skat penge.

Sammenligning

Aspekt	Livrente	Livsforsikring
Primært mål	Din egen indkomst (pension)	Pårørendes sikkerhed
Udbetalingstidspunkt	Mens du lever	Ved din død
Hvis du dør tidligt	Ofte tabt (medmindre rider/dødsfordel)	Fuld udbetaling
Sikkerhed	Afhænger af forsikringsselskabs eksistens	Samme – men statsgarantifonde (typisk ~$300k)

Spørgsmål til din mægler

• Hvad er månedlig udbetaling ved immediate annuity vs. single premium whole life?
• Hvad sker der ved min død? (Refusion? Fortsættelse til ægtefælle?)
• Virksomhedens rating (AM Best, S&P, Moody's) og klageratio?
• Samlede gebyrer (load, mortality & expense, admin, rider-omkostninger).
• Få tilbud fra mindst 3 selskaber – sammenlign.

Advarsel

Immediate annuiteter tilhører ofte forsikringsselskabet – du kan ikke hente kapitalen tilbage. Køb kun hos stærkt rankede selskaber.