Typisk, når du bliver Medicare-berettiget, vil en af tre ting ske med din pensions-sundhedsplan. Den vil ophøre, den vil blive til Medicare supplementær forsikring, eller den vil blive til Medicare "carve out"-forsikring.
Medicare supplementær forsikring fylder hullerne i Medicare-dækningen (selvrisk og medbetaling), og kan resultere i, at du betaler mindre for sundhedspleje. Medicare carve out-planer gør ikke det. I stedet fylder de hullet, hvis der er et, mellem hvad Medicare betalte, og hvad de ville have betalt, hvis du ikke var på Medicare.
Hvorfor Carve Out?
Arbejdsgivere bruger Medicare carve out-planer for at bevare lighed mellem de fordele, de giver til før- og efter-Medicare-pensionister, samt for at spare penge. Typisk, men ikke altid, reducerer carve out-planer beløbet, din virksomhed ville bruge på din sundhedsfordel, hvis de ikke brugte carve out.
Koordinering ophører
Før år 2000 koordinerede arbejdsgivere rutineret pensions-sundhedsfordele med Medicare. Den rutinemæssige koordinering stoppede i 2000, da US Court of Appeals for the Third Circuit dømte (Erie County Retirees Association vs. Erie County), at at tilbyde forskellige sundhedsfordele baseret på Medicare-berettigelse var i strid med Age Discrimination in Employment Act (ADEA).
EEOC reagerer
Som svar på domstolens dom ændrede Equal Employment Opportunity Commission sin handhævelsespolitik, og krævede, at virksomheder behandler alle pensionister ligeligt, uden hensyn til Medicare-berettigelse. Virksomheder, sagde Kommissionen, skal give de samme fordele til begge, eller investere lige store beløb i hver gruppe.
Reglen om uønskede konsekvenser trådte i kraft, da arbejdsgivere overholdt ved at reducere før-Medicare-pensionisters fordele til efter-Medicare-niveauer. Det tog syv år, men arbejdsgivere gjorde deres pointe.
ADEA-undtagelse
I 2007 besluttede EEOC, at arbejdsgivere havde et legitimt interesse i at give større fordele til tidlige pensionister for at dække gabbet mellem pension og Medicare. De skabte en smal (sundhedsforsikring kun) undtagelse til Age Discrimination Act. Arbejdsgivere kunne nu modificere, ændre eller endda eliminere fordele givet til Medicare-berettigede pensionister.
AARP anfoegte undtagelsen, og sagen nåede Supreme Court i 2008. Domstolen afviste at høre sagen, og opretholdt en appelrets tidligere dom til støtte for EEOC-undtagelsen. Undtagelsen står, og Medicare carve out står.
Beregning af Carve Out
Med carve out beregner din virksomhed, hvad den ville have betalt for din behandling som din primære forsikring (inkl. eventuel ubetalt selvrisk og copay). Det trækker fra det beløb, Medicare betalte. Hvis resultatet er positivt (dv.s. Medicare betalte mindre end din virksomhed ville have), betaler virksomheden forskellen. Hvis resultatet er lig med eller større end det beløb, din virksomhed ville have betalt, betaler de intet.
Hvis du er i et Medicare carve out-program, er det netto resultat, at du ikke vil betale mere, når du er på Medicare, men du vil heller ikke betale mindre.