Langtidsplejeforsikring: Er det rigtigt valg for dig?

Mange mennesker forstår ikke fuldt ud, hvilke medicinske ydelser en langtidsplejeforsikring dækker. Et andet vigtigt spørgsmål er, hvornår man bør købe en sådan forsikring. Da amerikanere nu lever længere, vil de fleste have brug for en form for langtidspflege efter at være gået på pension. Den type og mængde af ydelser, der udbetales, afhænger af den valgte forsikringspolice.

Betydning

Omkostningerne ved langtidspflege kan ødelægge en families økonomi, uanset om udgifterne drejer sig om hjælp i hjemmet, ophold på et plejehjem eller indlæggelse på en sygeplejerskebaseret afdeling. En langtidsplejeforsikring kan hjælpe med at dække disse udgifter. Afhængigt af den nødvendige plejeniveau kan den gennemsnitlige årlige omkostning til langtidspflege variere fra 30.000 til over 100.000 dollars. Langtidspflege er dyr, og ikke kun for den syge eller funktionshindrede. Udgifterne kan også være en økonomisk byrde for andre familiemedlemmer. Voksne børn, der forsøger at hjælpe med at dække omkostningerne til pleje af ældre forældre, overser ofte, at langtidspflege medfører andre omkostninger. PlejePersoner kan miste arbejde – og dermed løn og andre fordele – når de plejer en syg forælder. Det er ikke at sige noget om den fysiske og emocionelle belastning, pleje medfører.

Fordele

En langtidsplejeforsikring er en måde for folk at beskytte deres økonomiske aktiver, mens de bliver ældre. Med de stigende sundhedsomkostninger hjælper en langtidsplejeforsikring med at stiller midler til rådighed til at dække omkostningerne, hvis der opstår behov for langtidspflege i fremtiden. Mange forsikringsselskaber tillader nu forbrugerne at tilpasse ydelserne. Ægtepar kan spare op til 40 %, da de fleste selskaber tilbyder rabatter til par, der vælger at være på samme police. Udover de økonomiske fordele tilbyder nogle langtidsplejepolicer skattefordele. Præmierne for skatteberettigede langtidsplejeforsikringer baseres på forsikringstagers alder og inflationsraten. For at kunne fratrække præmierne som en medicinsk udgift, skal forsikringstagers samlede medicinske udgifter for året overstige 7,5 % af den justerede bruttoårlige indkomst.

Falde

De fleste mennesker antager, at Medicare eller en Medicare-supplementær forsikring dækker omkostningerne til langtidspflegeydelser på et sygeplejehjem. Men Medicare betaler kun for hjemmesygepleje eller pleje på en sygeplejerskebaseret afdeling, hvis det anses medicinsk nødvendigt, og kun i en begrænset periode. Selv hvis en person opfylder Medicare's retningslinjer, betaler Medicare de første 100 dage med faglig pleje, og kun hvis personen har været indlagt på et hospital i mindst 3 dage før indlæggelse på en sygeplejerskebaseret afdeling. Desværre dækker det kun ca. 5 % af omkostningerne til langtidspflege. Nyhederne er ikke gode, når rapporter viser, at den gennemsnitlige varighed af et ophold på et sygeplejehjem er lidt over 1 år. Endda mere alarmérende er, at yderligere 10 % af de personer, der indlægges på sygeplejehjemme, forbliver der i 5 år eller mere.

Overvejelser

Da der findes forskellige typer af langtidsplejeforsikringsprodukter, er det vigtigt at undersøje flere selskaber, før man vælger en police. Den første regel er at ikke lade sig presse af en forsikringsagent til at træffe et hurtigt beslut. Gennemgå alle muligheder, og still mange spørgsmål. Det tager tid at finde den rette police, der ikke kun er overkommelig for din budget, men også opfylder dine behov. Når du har indskrænket valgene og overvejer et bestemt selskab, skal du sikre dig, at agenten er licenseret til at sælge langtidsplejeforsikring i din stat. Tjek også selskabets rating. Kontakt din stats Forsikringsdepartment, hvis du har spørgsmål eller ønsker mere information. Hold også i mente, at du kan blive afvist dækning, hvis du har visse forudgående medicinske tilstande.

Typer

Forskellige typer af pleje dækkes af langtidsplejeforsikringer. Omsorgspleje (custodial care) har ikke rehabilitering som mål; det giver assistance med dagligdags aktiviteter, enten i hjemmet eller på et sygeplejehjem. Omsorgspleje kan variere fra et par timer om dagen i nogle dage om ugen til døgnet rundt, 7 dage om ugen. Mellempleje (intermediate care) involverer typisk arbejde med sundhedsfagfolk et par gange om ugen med formålet at forbedre sundhed og funktionsniveau. Faglig sygepleje (skilled nursing care) er et højere plejeniveau, der typisk ydes på et sygeplejehjem på daglig basis. Individer modtager en række medicinske tjenester med fokus på rehabilitering efter en ulykke, operation, apopleksi eller anden alvorlig sygdom.

Egenskaber

Langtidsplejeforsikringer har visse betingelser, der skal opfyldes, før policeen begynder at udbetale ydelser. Typisk skal en læge bekræfte, at plejen er nødvendig. Den forsikrede skal også være ude af stand til at udføre et angivet antal dagligdagsaktiviteter uden assistance. De fleste policer er opsat til at betale daglige ydelsesbeløb med en livslang maksimum. Afhængigt af den valgte police kan ydelserne vare fra 2 år til livslangt. Hvis du vælger livslang dækning, betaler du højere præmier. Nogle policer er designet til at begynde at udbetale ydelser ved debut af demens eller andre kognitive forstyrrelser, tro god fysisk sundhed. Andre langtidsplejepolicer garanterer, at du ikke mister din seng på et sygeplejehjem, hvis du skal indlægges på hospital.

Ekspertviden

Fagfolk inden for langtidspflege anbefaler at træffe et informeret valg. Nogle mennesker har måske aldrig brug for langtidspflege, men chancerne for, at du kommer til at have brug for det, er stor. Hvis du ikke har en langtidsplejeforsikring, skal pengene til pleje betales ud af egen lomme – i de fleste tilfælde fra pensionsmidler og andre aktiver. Forsikringseksperter advarer om ikke at vente, indtil man er ældre, for at købe en police. Præmierne stiger med hvert fødselsdag. Hvis du venter til efter 65 års alder for at købe en langtidsplejeforsikring, vil det koste dig markant mere, og du løber en større risiko for at blive afvist på grund af eksisterende sundhedsproblemer. Den bedste tid til at købe en police er, når du er i dine 40'ere eller 50'ere, hvor præmierne er lavere. En anden faktor at overveje er inflationsbeskyttelse: En police skal holde trit med inflationen ved at øge værdien af den daglige ydelse årligt.