Langsigtet Forsikring Information

Det er nemt at finde finansielle eksperter tilskynder dig til at beskytte dine aktiver mod de høje omkostninger ved plejehjemsanbringelse gennem langvarig pleje forsikring. Men på trods af udbredelsen af ​​denne rådgivning , plus skatteincitamenter for at købe langvarig pleje forsikring , en Kaiser Family Foundation undersøgelse viste, at kun omkring 10 procent af ældre amerikanere har en sådan dækning. Her er den balancegang : Jo flere aktiver, du har , jo mere vil du være i stand til at betale for din egen pleje uden at skulle ryste op for langsigtede forsikringspræmier; og hvis du ikke har mange aktiver , er der ikke meget behov for at gaffel over nogle af dem på præmier for langsigtet forsikring for at beskytte hvad lidt der er tilbage. Kendskab til nogle af de grundlæggende principper for langvarig pleje forsikring kan hjælpe dig med at beslutte, om det er en god mulighed for dig. General Information

Med de fleste politikker , du fortsætter med at betale præmier , indtil du dør , eller du begynde at indsamle fordele. Men mange virksomheder tilbyder 10 - eller 20- lønpolitikker , hvor du betaler en væsentligt højere præmie for 10 eller 20 år for at få en fripolice . Der er utallige andre muligheder i sammenstykke din politik , men de fem vigtigste er daglig /månedlige ydelser , fradrag periode , løbetid ydelser levetid pulje af penge og inflation faktor. Mængden af ​​din præmie vil blive fastlagt af din alder og de ​​valg, du foretager i disse fem områder.
Månedlige Fordele

Ifølge Department of Health and Human Services , de gennemsnitlige omkostninger ved udgangen af ​​2009 for et privat værelse på et plejehjem var 219 dollars om dagen. Der er store variationer , afhængigt af hvor du bor, men der tilføjer op til $ 6570 en måned eller næsten 79 tusind dollars om året. De gennemsnitlige omkostninger til hjemmet sundhedspleje var $ 21 pr time. Start på din månedlige indkomst - sociale ydelser , pensioner, årsydelser og uanset andre indtægter , du har. Derefter beslutte, hvad månedlig ydelse , du har brug for at dække dine udgifter.
Fradrag Periode

Undertiden kaldes en karensperiode , de fleste politikker omfatter en periode mellem, når du er berettiget til ydelser, og hvor politikken rent faktisk begynder betalinger. Standarden er 60 dage, men i stigende kunder vælger en 90-dages fradrag periode, fordi det reducerer yderligere præmie omkostninger . Vælge en længere fradrag periode vil du spare mere. Medicare tilbyder nogle kortsigtede godtgørelse for plejehjem ophold , og omkring 10 procent af personer, der kræver plejehjemsanbringelse ikke bo længe nok til at nå en 120-dages fradrag periode.
Løbetid Fordele

vælge , hvor længe du vil have de fordele, til at holde. Indtil du dør? For et vist antal år ? Ifølge Kaiser Family Foundation, den gennemsnitlige plejehjem ophold er to og et halvt år . Men medianen er tættere til tre år , så bør du nok købe en politik, der udbetaler ydelser mindst så længe. Vælge femårige eller levetid fordele vil drastisk øge prisen på din politik.
Lifetime pulje penge

langtidspleje forsikringspolicer har typisk et loft på samlede fordele , der vil blive betalt. I de fleste tilfælde levetid pulje af penge er lig med de månedlige ydelser, ganget med de måneder i udtrykket af ydelser - sige, $ 4000 gange 36 måneder eller $ 144,000 , plus din inflation faktor . Men nogle virksomheder tilbyder nu en delt levetid pulje for par. Det gør det muligt for partnere at købe politikker med en mere overkommelig kortere varighed , men hver partner har adgang efter behov til en større samlet pulje af dollars.
Inflation Factor

Lad os sige du køber en langvarig pleje politik i en alder af 50 med en $ 100 dagpenge . Hvis plejehjem omkostningerne stiger 3 procent om året, og du behøver ikke politik i 30 år , skal du næsten to og en halv gange flere fordele at matche de deraf følgende omkostninger . Derfor er mange langvarig pleje forsikringer omfatter en inflation faktor. Standarden i 2006 var 5 procent , men i stigende grad forsikringstagere vælger lavere inflation faktorer til lavere præmie omkostninger . Dog vil undlade at medtage en inflation faktor i din politik klippe dine præmier drastisk , men det kan efterlade dig sørgeligt kort , når du skal trykke fordelene.
Premium Omkostninger

Ifølge American Association for Long Term Care Forsikring, en 55 -årig par køber en langvarig pleje politik nu forvente at skulle betale omkring $ 2350 om året for omkring $ 338,000 af løbende ydelser , eller $ 169,000 hver , hvilket svarer til omtrent $ 4650 per måned . Det omfatter en 3,5 procent inflation faktor. På 25 år er denne ydelse pulje vil vokse til næsten $ 800.000. Imidlertid variere meget fra område til område og fra selskab, disse tal. For eksempel tilsvarende placering et år tidligere ved LTC Connects viste et interval fra 1,275 dollar årligt til $ 2100 blandt fem selskaber, der tilbyder næsten identiske politikker for en 55 -årig person.
Præmierabatter

yngre du er, jo lavere din præmie vil være. Desuden par få en rabat. En person køber den politik identisk med $ 169,000 fordel politik tidligere citeret ville betale 1480 dollars om året , 305 dollars mere end de gennemsnitlige omkostninger betales af hvert af parret. Den vigtigste ekstra rabat er for god eller foretrukne helbred rabat. Nogle virksomheder kræver kun , at du udfylde en helbredserklæring spørgeskema; andre kræver en fysisk eksamen at kvalificere sig til rabatten. Hvis 55 -årige par dommen undlod at kvalificere sig til den foretrukne sundhed rabat, ville den politiske omkostninger stige med 325 dollar om året. Par kan også få lavere præmier ved at vælge en shared care mulighed.
Premium Hikes

nylig MetLife kom ud af den langsigtede pleje forsikringsvirksomhed , selv om virksomheden sagde, at det ville ære alle eksisterende politikker . Da 2010 nærmede sig sin afslutning , mange af de største virksomheder , der udsteder politikker annoncerede præmieforhøjelser vandreture; den ene var næsten 40 procent . Disse stigninger var på toppen af ​​deres tidligere justeringer . Ulempen til at købe en politik i en yngre alder , er, at du kan regne med prisstigninger , der kan tvinge dig til at genoverveje din politiske muligheder , så du kan fortsætte med at tillade dine præmier .

Indkomstskat Fordele

Kvalificerede langvarig pleje forsikringspræmier er fradragsberettiget som en specificeret medicinsk udgift. IRS sætter en grænse for, hvor meget du kan fratrække hvert år , afhængigt af din alder ved udgangen af ​​hvert skatteår. For eksempel kan i 2011 personer mindre end 40 år fratrække kun $ 340 men en 65 -årig kan fradrage $ 3390 . Hvis du har en sundheds- opsparingskonto fyldt med før skat dollars , kan du foretage skattefri udbetalinger til at betale langtidspleje præmier .
Hoteltilbud