Medicaid-planlægning til at beskytte dit hjem ved indflytning på plejehjem

Medicaid dækker langsigtet plejehjemspleje men kræver aktiv-forbrug. Strategisk planlægning mindst 5 år før ansøgning (tilbageblik-periode) kan redde hjemmet.

Nøgle-strategier

1. Ægtefælle-overførsel (Community Spouse Resource Allowance – CSRA)

• Hjem ekskluderet hvis ægtefælle bor der (ingen equity-grænse i de fleste stater).
• Overførsel til ægtefælle straffefrit enhver tid (ingen tilbageblik for ægtefælle).
• Ægtefælle kan senere sælge/overføre uden at påvirke indlagte ægtefælles berettigelse.

2. Uomstændig Medicaid Asset Protection Trust (MAPT)

• Giver overfører hjem til trust; beholder ret til at bo der (levested).
• Trustee (barn/tillidsperson) administrerer; hovedstolpe utilgængelig for giver.
• Skal finansieres >5 år før Medicaid-ansøgning.
• Step-up basis ved dødsfald for arvinger (kapitalgevinst-fordeel).

3. Medicaid-overensstemmende annuitet (MCA)

• Konverter tællelige aktiver til indtogstrøm for ægtefælle i hjemmet.
• Uomstændig, ikke-udskyldelig, aktuarielt sund, stat som rest-begunstiget.
• Bruges i "halv-et-brød" strategier med gaver.

4. Langsigtet pleje-forsikring (LTCI)

• Betaler for pleje; bevarer aktiver til arvinger.
• Køb i 50'erne/tidlige 60'ere; hybrid liv/LTC-policer tilgængelige.

5. Andre muligheder

• Pleje-barn-undtagelse: Voksen barn der bor i hjem 2+ år og yder pleje der forsinkede indlæggelse → overfør hjem straffefrit.
• Søskende-equity-undtagelse: Søskende med equity-andel der bor i hjem 1+ år.
• Omvendt lån / HELOC: Adgang til equity for pleje; lån betalt ved salg/død. Kompleks; rådgivning påkrævet.
• Nedskalering: Sælg, køb mindre hjem; overskud bruges til pleje.

Kritiske advarsler

• 5-års tilbageblik: Enhver overførsel < FMV inden for 60 mdr. → straf-periode (værdi ÷ stats-divisor = måneder uberettiget).
• Arv-genskabelse: Stat genskaber fra dodsbo efter død (inkl. levested-restance). MAPT undgår dette.
• Statsvariationer: Divisor, CSRA, undtagelser forskellig. Konsultrer en Certified Elder Law Attorney (CELA).